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학자금 대출, 무조건 빨리 갚는 게 이득일까?
hey summer
2025. 2. 6. 10:40
대부분의 사회 초년생들은 학자금 대출을 가지고 있을 가능성이 높습니다.
대출은 무조건 빠르게 갚는게 유리할까요?
그렇지 않습니다.
많은 사람들이 주택담보대출과 학자금 대출은 최대한 늦게 갚는 것이 유리하다고 말합니다.
그 이유가 무엇인지 알아보도록 하겠습니다.
1. 명목금리 vs. 기대수익률
- 명목금리(Nominal Interest Rate): 대출의 이자율이 낮다면, 대출을 유지하면서 그 자금을 다른 투자에 활용하는 것이 더 유리할 수 있습니다. 예를 들어, 대출 금리가 2%인데, 투자 가능한 자산(주식, 펀드, 부동산 등)의 기대수익률이 5%라면, 대출을 늦게 갚고 여유자금을 투자하는 것이 합리적입니다.
- 다만, 투자에는 위험(Risk) 이 따르므로, 안정적인 수익을 확보할 수 있는지 신중히 검토해야 합니다.
2. 인플레이션 효과
- 인플레이션이 지속되면 미래의 돈 가치가 하락하기 때문에, 지금의 대출 원금이 시간이 지남에 따라 상대적으로 가벼운 부담이 될 수 있습니다.
- 예를 들어, 연평균 인플레이션율이 3%이고 학자금 대출 금리가 1~2%라면, 인플레이션을 고려했을 때 실질적으로 무이자 또는 마이너스 금리 효과를 누릴 수 있습니다.
- 이 경우라면 대출을 빨리 갚는 것보다 천천히 갚는 것이 유리할 가능성이 높습니다.
3. 대출 상환 조건
- 학자금 대출에는 일반적으로 조기상환수수료가 없고, 소득에 따라 상환하는 방식(소득연계형 대출, ICL)도 존재합니다.
- 만약 ICL(Income Contingent Loan, 소득연계형 대출) 이라면, 소득이 낮을 때는 상환 부담이 적거나 연기되므로 굳이 빨리 갚을 필요가 없습니다.
- 반면, 일반학자금 대출(일반 상환 방식)이라면 고정적인 원리금 상환 부담이 있기 때문에, 재정 상황을 고려해야 합니다.
4. 심리적 요인 및 신용도 영향
- 대출을 오래 유지하면 심리적으로 불안할 수 있으며, 부채가 있으면 추가적인 신용 대출이나 주택담보대출을 받을 때 제한이 있을 수 있습니다.
- 대출 연체 가능성이 조금이라도 있다면 신용점수에 부정적인 영향을 줄 수 있으므로, 이 부분도 고려해야 합니다.
5. 결론: 어떤 경우에 늦게 갚는 것이 유리한가?
✅ 늦게 갚는 것이 유리한 경우
- 학자금 대출 금리가 매우 낮고(인플레이션보다 낮음), 투자할 곳의 기대수익률이 높음
- 소득연계형 대출(ICL)이라 당장 갚지 않아도 불이익이 없음
- 대출 상환 부담이 크지 않으며, 다른 경제적 기회(예: 내 집 마련 자금 모으기)가 더 중요함
❌ 빨리 갚는 것이 유리한 경우
- 대출 이자율이 상대적으로 높고, 투자 가능 수익률이 낮음
- 신용점수를 높이거나 추가 대출을 고려해야 하는 상황
- 부채가 있는 것이 심리적으로 불안하고 부담스러움
📌 추천 전략
- 대출 금리가 매우 낮다면(예: 1~2%) 투자 수익률과 비교하여 상환 전략을 조정하는 것이 합리적입니다.
- 안정적인 직장이 있고 투자 경험이 있다면, 학자금 대출을 유지하면서 추가적인 자산을 형성하는 것이 가능할 수 있습니다.
- 그러나 신용점수 관리가 중요한 경우, 혹은 추가 대출(주택담보대출 등)을 고려하는 경우라면 빚을 먼저 줄이는 것이 유리할 수도 있습니다.
즉, 학자금 대출을 무조건 빨리 갚을 필요는 없으며, 금리와 투자 가능성을 비교하여 전략적으로 결정하는 것이 가장 합리적인 접근 방식입니다.